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轻症到底是什么?买重疾险要不要选择轻症?

2020-01-04 分享到:

确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?

关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。

轻症到底是什么?买重疾险要不要选择轻症?

一、轻症是什么意思?

其实轻症是没有规范定义的。

早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。

虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。

那么,到底什么是轻症呢?

我来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等。

轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:

轻症额外赔付;

轻症豁免保费。

我在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!

轻症到底是什么?买重疾险要不要选择轻症?

二、轻症主要包括哪些病种呢?

目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)

不典型的急性心肌梗塞

轻度/中度脑中风

冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥

心脏瓣膜介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

较小面积III度烧伤

视力严重受损

我研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。

具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症,其中属于癌症和心脑血管类轻症的,包括前6类:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌),不典型急性心梗,轻/中度脑中风,冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥,心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。

明确了轻症所包含的种类,了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时,要不要选择轻症?”用来得出结论的重要课题之一。

三、治疗轻症的费用是否支付困难呢?

我也不是专业人士,所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦,供大家参考哟!

原位癌,它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同,所以治疗采取的手段也不一样,平均的治疗费用在5万 以内。

冠状动脉介入手术,单纯造影费用还是比较便宜的,在5K-6K左右;如果涉及到支架治疗就比较贵了,大概需要2-5万左右。

心脏瓣膜介入手术,如果采用国产器材,费用在3万左右;如果采用进口器械,费用在4-5万左右。

主动脉内手术,主动脉内手术需要使用主动脉支架,国产支架在8万左右,进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。

脑垂体瘤,垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。

我再这里再和大家重申一遍,这只是我收集的资料总结,仅供大家参考哦!总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万,对于我们广大普通家庭来说,也是不小的数目了。

通过前面三个部分的阐述,想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦!

轻症到底是什么?买重疾险要不要选择轻症?

四、是否要选择轻症?

我对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!

有几方面的原因,供大家参考:

1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。

因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。

2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。

所以,假设当时投保50万保额的重疾,若罹患轻症,至少可以一次性获得10-15万左右的赔款,有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。

而且更人性化的一点是,轻症保障多为额外赔付型,不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾,仍旧可以获得50万保额的理赔金哦!

3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点,就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效,简直太合算了。

大家如果不不是很懂,我给大家举个合适的例子大家明白了。

譬如:某35岁的小强投保了某重疾险50万保额,附加轻症(赔付30%)及被保人轻症豁免,30年缴费,保终身,每年的保费6377元。

假设小强交了两年保费之后,不幸中奖确诊为了轻症,那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外,还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额(总共17.8万),而且更重要的是合同继续有效。

五、总结

通过上面的种种分析,相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病,而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症,大家万不可掉以轻心,要知道很多重疾并不是一蹴而就的,而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症,早拿到理赔治病才是重中之重。

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